Comment obtenir un prêt immobilier en étant handicapé ?

Les personnes handicapées peuvent acheter une maison ou un appartement. Elles ont accès aux prêts immobiliers, sous réserve de trouver une assurance emprunteur adaptée à leur situation de santé.

Cependant, il est important de bien choisir cette assurance, car certaines compagnies peuvent appliquer des exclusions de garantie ou des surprimes en raison de l'état de santé de l'assuré. C'est pourquoi il est recommandé de comparer les offres de plusieurs assureurs, voire de faire appel à un courtier, afin de trouver la meilleure couverture à sa situation.

Trouver une assurance de prêt lorsque l'on est en situation de handicap peut s'avérer plus complexe, mais des solutions existent. Le plus important est de bien comprendre vos besoins spécifiques et de comparer les offres pour trouver la meilleure couverture à un tarif abordable.

Des garanties adaptées à votre situation

Selon votre type de handicap et vos besoins, certaines garanties seront essentielles à votre contrat d'assurance de prêt :

• La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : Cette garantie prendra en charge le remboursement de votre prêt en cas de perte totale et définitive de votre autonomie. Elle est particulièrement importante si votre handicap vous empêche d'exercer une activité professionnelle rémunérée et de subvenir seul à vos besoins. En cas de PTIA, l'assureur peut en effet ne pas être en mesure d'accepter votre demande en termes de garanties et de tarif. Votre handicap peut alors être considéré comme un risque aggravé par certains assureurs. Pour que la PTIA soit prise en charge, elle doit intervenir après l’adhésion.
• L'incapacité temporaire total de travail : Cette garantie couvre le paiement de vos mensualités de prêt en cas d'arrêt de travail suite à une maladie ou un accident. Elle est un complément essentiel à la garantie PTIA.
• Le décès : En cas de décès, cette garantie permet de rembourser le capital restant dû à votre banque, protégeant ainsi vos proches.

N'hésitez pas à bien comparer les niveaux de garanties proposés par les différents assureurs grâce à la Fiche Standardisée d'Information (FSI) remise lors de votre simulation de crédit. Cette fiche vous permettra de vérifier que le niveau de garantie proposé est au moins équivalent à celui de votre contrat actuel.

Utiliser un comparateur pour trouver le meilleur contrat d'assurance

Utiliser un comparateur pour trouver la meilleure assurance emprunteur présente plusieurs avantages. Tout d'abord, cela vous permet de comparer facilement les offres de différents assureurs et de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.

En effet, les contrats d'assurance de prêt proposés par les banques sont des contrats d'assurance de groupe, où les risques sont mutualisés entre tous les emprunteurs. En souscrivant une assurance en délégation, vous pouvez bénéficier de garanties et d’un tarif adaptés à votre profil.

De plus, la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, y compris en cours de crédit. Les comparateurs vous aident ainsi à trouver régulièrement la meilleure offre et à réaliser des économies sur le coût de votre prêt immobilier.

Enfin, un comparateur peut vous guider pour identifier les garanties essentielles à votre situation, comme la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie ou l'incapacité temporaire total de travail, particulièrement importantes si vous êtes en situation de handicap.

Faire appel à un courtier

Pour vous aider dans vos démarches, il est recommandé de faire appel à un courtier en assurance. Celui-ci pourra :

• Vous conseiller sur les garanties les mieux adaptées à votre situation
• Vous orienter vers les assureurs les plus à même de couvrir votre handicap
• Négocier les meilleurs tarifs et conditions avec les assureurs

Le courtier joue un rôle essentiel pour vous assurer dans les meilleures conditions, surtout si votre handicap peut vous faire considérer comme un "risque aggravé" par certains assureurs.

Grâce à son expertise, le courtier saura identifier les assureurs les plus à même de vous couvrir, avec des garanties adaptées à votre situation et à un tarif compétitif.

Bien comprendre les quotités de garantie

Selon la réglementation, la quotité de capital couvert par votre assurance emprunteur doit être d'au moins 100% du montant de votre prêt. Cette quotité peut même être supérieure, jusqu'à 200% si vous êtes deux co-emprunteurs, 300% si vous êtes trois, etc.

Cela vous permet d'avoir une couverture optimale en cas de coup dur (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi), les différents co-emprunteurs pouvant répartir la couverture en fonction de leurs niveaux de risque et besoins.

Contrat individuel ou à plusieurs, il reste donc crucial de bien vérifier la quotité assurée pour avoir connaissance de la prise en charge effective.

Les surprimes et exclusions de garantie pour les personnes handicapées

Lorsque l'on est en situation de handicap, il est fréquent que les assureurs appliquent des surprimes ou des exclusions de garantie sur le contrat d'assurance emprunteur. En effet, le handicap peut être considéré comme un "risque aggravé" par certains assureurs, qui ne peuvent alors pas accepter la demande aux conditions standards du contrat.

Si une garantie n’est pas incluse dans le contrat d’assurance car l’assureur considère que le niveau de risque est trop élevé, il peut décider d'exclure cette garantie ou de la proposer moyennant une surprime tarifaire. Il est donc important de bien comparer les offres et les niveaux de garanties proposés par les différents assureurs pour trouver la meilleure solution adaptée à votre situation de handicap.

Oui, les personnes en situation de handicap peuvent bénéficier de l'Allocation Adulte Handicapé ou d'une pension d'invalidité, qui seront prises en compte dans le calcul de vos revenus pour l'obtention d'un prêt immobilier. En effet, ces aides font partie intégrante de vos ressources et permettent ainsi de démontrer votre capacité d'emprunt auprès des établissements financiers.

Bien sûr, le fait d'être travailleur handicapé n'est pas un obstacle pour obtenir un crédit immobilier. Vous aurez accès aux mêmes types de prêts que les autres emprunteurs. Votre statut de travailleur handicapé ne sera pas un frein, à condition de remplir les critères d'éligibilité des établissements prêteurs, notamment en termes de revenus et de capacité de remboursement.

Oui, une pension d'invalidité peut être prise en compte dans le cadre de l'obtention d'un prêt immobilier, au même titre que l'AAH. Vos revenus issus de cette pension seront étudiés par les organismes prêteurs pour déterminer votre capacité d'emprunt. Il s'agit d'un élément important à faire valoir dans votre dossier de demande de prêt.

Il existe différents types de prêts dédiés aux profils à risque comme les personnes handicapées ou à mobilité réduite :

Les prêts immobiliers classiques

Comme évoqué précédemment, les emprunteurs en situation de handicap peuvent accéder aux crédits immobiliers classiques, sous réserve de trouver une assurance emprunteur adaptée. Ces prêts fonctionnent selon les mêmes modalités que pour les autres acheteurs.

Le prêt à taux zéro (PTZ) pour une personne handicapée

Le prêt à taux zéro offre des conditions d'accès plus favorables pour les personnes handicapées, avec notamment un plafond de ressources plus élevé et un montant maximal de prêt pouvant aller jusqu'à 40 000 euros. Ce dispositif permet ainsi de faciliter l'accession à la propriété pour ce public.

Les prêts conventionnés type PAAS

Les prêts conventionnés comme le PAAS (Prêt Accession Sociale) s'adressent spécifiquement aux ménages à revenus modestes, dont font partie les personnes en situation de handicap. Ils permettent de bénéficier de conditions de ressources et de taux d'intérêt plus avantageuses. C'est une option intéressante pour les personnes handicapées aux revenus plus modestes.

Les prêts travaux

Si vous souhaitez adapter votre futur logement à votre handicap, vous pouvez également bénéficier de prêts travaux. Ces financements vous permettront de réaliser des aménagements spécifiques, comme l'installation d'un monte-escalier, d'une douche accessible, etc. Ils vous aident à rendre votre logement parfaitement adapté à votre situation.

Au-delà des prêts immobiliers, il existe aussi des aides financières dédiées aux personnes en situation de handicap, comme l'Allocation Adulte Handicapé (AAH) ou la Prestation de Compensation du Handicap (PCH). Ces aides peuvent être prises en compte dans le calcul de vos revenus pour l'obtention d'un prêt immobilier.

La CAF, la Commission des Droits et de l'Autonomie des Personnes Handicapées (CDAPH) ou encore Pôle Emploi peuvent vous renseigner sur les différentes allocations et aides auxquelles vous pouvez prétendre en fonction de votre situation de handicap et de vos besoins. Ces dispositifs peuvent vous permettre de compléter vos ressources et d'accéder plus facilement à la propriété.

Oui, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s'applique également aux personnes handicapées. Ce dispositif a pour objectif de faciliter l'accès à l'assurance et au crédit pour les personnes présentant un risque de santé aggravé.

Dans le cadre de la convention AERAS, les assureurs sont tenus de proposer des solutions adaptées, que ce soit en termes de garanties ou de tarifs, aux personnes en situation de handicap ou atteintes d'une maladie grave. Cela peut vous aider à trouver une assurance emprunteur mieux adaptée à votre profil.

Toutes les banques sont tenues d'étudier les demandes de prêt immobilier des personnes en situation de handicap, sans discrimination. Cependant, certaines peuvent être plus sensibilisées à cette problématique et proposer des solutions plus adaptées. Il est donc important de bien comparer les offres de plusieurs établissements.

Certaines banques ont par exemple développé des partenariats avec des associations ou des organismes spécialisés dans le handicap, afin de mieux accompagner ce public dans leurs démarches d'accession à la propriété. Elles peuvent notamment vous orienter vers les dispositifs les plus adaptés à votre situation.