Qu’est-ce qu’un crédit amortissable ?
Le crédit amortissable représente la forme de prêt la plus répandue en France. Son principe est simple : vous remboursez progressivement le capital emprunté et les intérêts à travers des mensualités fixes sur toute la durée du crédit. Découvrez notre article pour en savoir plus.
Quels types de crédit peuvent être amortissables ?
Les prêts à la consommation comme le crédit auto ou le crédit travaux peuvent adopter la forme amortissable. Cette formule s'applique aussi aux prêts immobiliers destinés à l'achat d'une résidence principale, secondaire ou d'un local commercial, mais aussi aux besoins de financement pour un véhicule ou des travaux.
Un crédit professionnel peut également suivre ce schéma pour financer l'acquisition de matériel ou l'extension d'une entreprise.
Les banques proposent aussi des variantes comme le prêt amortissable progressif, où les mensualités augmentent au fil du temps, ou le prêt modulable permettant d'ajuster vos remboursements selon vos revenus.
Comment fonctionne un crédit amortissable ?
La mise en place d'une demande de crédit amortissable s'accompagne d'un tableau d'amortissement détaillant la répartition entre capital et intérêts pour chaque échéance. Les banques proposent généralement des remboursements mensuels, mais une périodicité trimestrielle reste possible selon votre situation.
Le montant des versements dépend de plusieurs facteurs : la somme empruntée, le taux d'intérêt négocié et la durée choisie. Un apport personnel peut réduire significativement vos mensualités.
La signature du contrat précise aussi les conditions de modulation des échéances et de remboursement anticipé. Ces options permettent d'adapter votre crédit à l'évolution de vos revenus, moyennant parfois des frais de dossier.
Effectuez des simulations pour calculer le coût du crédit amortissable
Les outils de simulation en ligne vous permettent d'évaluer rapidement votre projet de financement. En renseignant le montant souhaité et la durée, vous obtenez une estimation personnalisée des montants de remboursements.
La comparaison des scénarios devient un jeu d'enfant, modifiez la durée ou l'apport personnel pour visualiser leur impact sur vos échéances. Les résultats s'actualisent instantanément, facilitant le choix de la formule adaptée à votre budget.
C'est quoi un prêt non amortissable (ou prêt in fine) ?
Le prêt non amortissable, aussi appelé prêt in fine, se distingue par sa structure de remboursement unique : l'emprunteur ne verse que les intérêts mensuels pendant toute la durée du crédit, le capital étant remboursé en une seule fois à l'échéance.
Exemple de remboursement de crédit in fine :
Pour un prêt de 200 000 € sur 15 ans, seuls les intérêts sont payés chaque mois, tandis que les 200 000 € seront à rembourser à la fin du prêt. Cette formule s'adresse particulièrement aux investisseurs immobiliers disposant d'une situation financière solide.
Dans ce contexte, les banques exigent des garanties renforcées, comme un nantissement d'assurance-vie ou un apport personnel conséquent, représentant souvent 30% du montant emprunté. Cette solution permet notamment d'optimiser la fiscalité des revenus locatifs grâce à la déduction des intérêts d'emprunt.
Le coût total s'avère plus élevé qu'un prêt classique, mais les avantages fiscaux peuvent compenser cette différence, notamment pour les investisseurs fortement imposés.
Quelles sont les différences entre un crédit amortissable et crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable fonctionne comme une réserve d'argent disponible à volonté, avec des taux d'intérêt plus élevés, autour de 16 à 20%. À l'inverse, le crédit amortissable propose un taux fixe nettement plus avantageux, entre 4 et 7%.
Les mensualités du crédit amortissable restent identiques du début à la fin du contrat, offrant une meilleure visibilité budgétaire. Le crédit renouvelable, lui, varie selon les utilisations et se reconstitue après chaque remboursement.
Pour un achat planifié comme une voiture ou des travaux, le crédit amortissable représente la solution la plus économique. Le crédit renouvelable convient davantage aux besoins ponctuels et imprévus, comme le remplacement d'un électroménager en panne.
Quelles différences entre un emprunt amortissable et un emprunt in fine ?
La structure de remboursement constitue la différence fondamentale entre ces deux types de prêts. Un emprunt de 300 000 € sur 15 ans illustre bien ce contraste : en amortissable, les mensualités incluent capital et intérêts pour environ 2 000 € par mois. En in fine, elles se limitent aux intérêts, soit 800 € mensuels, mais nécessitent le remboursement des 300 000 € au terme du prêt.
Crédit in fine : taux majoré
Les banques appliquent des taux d'intérêt plus élevés pour les prêts in fine, en moyenne 0,3 à 0,5 point au-dessus des prêts amortissables. Cette majoration s'explique par le risque accru lié au remboursement du capital en une seule fois.
Le choix dépend largement de votre stratégie patrimoniale : l'amortissable sécurise votre acquisition grâce à des remboursements progressifs, tandis que l'in fine maximise les déductions fiscales sur les revenus locatifs.
Crédit amortissable et assurance emprunteur
L'assurance emprunteur accompagne votre crédit amortissable pour sécuriser votre remboursement. Son calcul s'effectue sur le capital restant dû, ce qui rend son coût dégressif au fil des années.
A titre indicatif, par exemple pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, la prime d'assurance passe d'environ 45 € par mois la première année à 25 € en fin de prêt. Cette baisse progressive s'explique par la diminution du capital à garantir.
La loi Lemoine permet désormais de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment. La liberté de changement offerte par la loi Lemoine révolutionne le marché de l'assurance de prêt immobilier. Vous pouvez désormais résilier votre contrat n'importe quand, sans attendre une date anniversaire ni payer de frais supplémentaires.
Cette nouvelle flexibilité stimule la concurrence entre assureurs et permet aux emprunteurs d'obtenir des garanties plus avantageuses à moindre coût. Le nouveau contrat doit simplement présenter des garanties équivalentes à l'ancien pour être accepté par votre banque.
Les outils de calcul en ligne (simulateurs) prennent en compte votre profil, le montant emprunté et la durée du crédit. Des simulations gratuites vous aident à évaluer le coût global et visualiser les détails de la part assurance dans vos mensualités.
Une simple lettre recommandée suffit pour lancer la procédure de résiliation. Les établissements prêteurs acceptent votre nouvelle assurance sous 10 jours ouvrés après réception du dossier complet.
