Le principe de la délégation d’assurance emprunteur

Lorsque vous souscrivez votre prêt immobilier, vous pouvez choisir votre assurance emprunteur, même si ce n’est pas celle de votre banque.

Déjà propriétaire ? Il n’est pas trop tard ! Depuis la Loi Lemoine de 2022, vous avez la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment sans justification.

Et si vous optiez pour la liberté de souscrire un contrat d’assurance emprunteur personnalisé, à un tarif compétitif ?

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Pourquoi choisir Cardif pour votre assurance emprunteur ?

Un parcours simple, un accompagnement dédié et la fiabilité du groupe BNP Paribas pour vous protéger

  • Des garanties équivalentes à celles exigées par la banque

  • Nos experts à votre écoute

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Les avis de nos clients sur l'assurance emprunteur Cardif

Cardif Libertés Emprunteur

Notre assurance Cardif Libertés Emprunteur propose notamment :

  • Une garantie inédite pour les proches aidants
  • Un accès facilité pour les personnes ayant eu un risque aggravé de santé
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On vous dit tout sur l'assurance de prêt immobilier

Est-il indispensable de souscrire une assurance pour un prêt immobilier ?

Aucune loi n'impose la souscription d'une assurance pour votre prêt immobilier mais les établissements bancaires considèrent cette garantie comme indispensable pour sécuriser votre investissement. Dans la plupart des cas, l'assurance de prêt immobilier sera donc obligatoire pour que votre demande de prêt soit acceptée.

Assurance emprunteur : définition

L'assurance emprunteur couvre différents types de garanties :

  • En cas de décès de l’emprunteur ou de Perte Totale et Irréversible (PTIA), l’assureur rembourse au préteur le capital du prêt restant dû. Il en est de même généralement en cas d’Invalidité Permanente Totale (IPT).
  • En cas d’Invalidité Permanente Partielle (IPP) et d’Incapacité Temporaire et Totale de travail (ITT), les garanties prennent en charge le remboursement des échéances de prêt.
  • La garantie Perte d’Emploi est proposée à titre facultatif. Elle permet la prise en charge totale ou partielle des échéances de remboursement dues ou le report des échéances jusqu’à la fin de la garantie, ou lorsque l’assuré reprend une activité rémunérée.
Le + Cardif

Cardif Libertés Emprunteur s’appuie sur une tarification individualisée qui prend en compte votre âge, votre profession, votre état de santé, le capital emprunté et la durée du prêt. Cette approche personnalisée peut réduire significativement le coût de l’assurance de prêt par rapport à un contrat groupe bancaire, dont les tarifs sont mutualisés sur l’ensemble des emprunteurs.

L'assurance emprunteur comment ça marche ?

L'assurance de prêt immobilier est un contrat qui vous protège en prenant en charge tout ou partie du remboursement des mensualités de votre prêt immobilier ou du capital restant dû, en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, d'invalidité, d'incapacité (arrêt de travail) ou de perte d'emploi.

Emprunter avec un risque aggravé

Si vous empruntez avec un risque aggravé, cela peut représenter un processus très long. De nombreux assureurs appliquent des surprimes ou des exclusions de garanties. Cependant, la loi a assoupli les conditions d'accès à l'emprunt, même pour des personnes à risque.

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Quelles sont les garanties de votre assurance emprunteur ?

Les garanties d'une assurance de prêt correspondent aux risques couverts suite à un accident ou une maladie survenu pendant le période de couverture de l'assurance. Suivant la nature de l'opération à financer vous pourrez souscrire un contrat plus ou moins complet en termes de garanties.

La garantie décès

La garantie décès permet de couvrir le remboursement d'un crédit immobilier en cas de décès de l'emprunteur. L'assurance de prêt prendra en charge, le cas échéant, le capital restant dû à la banque, au prorata du montant défini dans le contrat.

La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)

La garantie PTIA couvre l'incapacité définitive de l'emprunteur d'exercer toute activité rémunérée. L'assuré doit avoir recours à l'assistance d'une tierce personne pour accomplir 3 des 4 actes de la vie quotidienne suivants : s'alimenter, se vêtir, faire sa toilette, se lever.

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)

La garantie IPT couvre l'assuré en cas d'impossibilité d'exercer toute activité lui rapportant un gain ou un profit. Cette garantie correspond à un taux d'invalidité déterminé au contrat et généralement compris entre 66% et 99%.

La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)

La garantie IPP couvre l'invalidité fonctionnelle ou professionnelle ne permettant plus à l'emprunteur d'exercer l'activité rémunérée mentionnée au contrat. Mais l'exercice d'une activité professionnelle sur un poste adapté reste cependant possible. Le taux d'invalidité est généralement comprise entre 33% et 66%.

La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

La garantie ITT intervient en cas d'impossibilité d'exercer son activité professionnelle. Pendant cette période l'assurance prendra en charge les échéances de remboursement du prêt. Cette garantie cesse dès la reprise de l'activité professionnelle.

Le + Cardif

Pour accompagner des personnes soutenant au quotidien un proche, Cardif a intégré à son contrat d’assurance de prêt l’Aide à la famille dans la garantie ITT. Cette garantie permet la prise en charge temporaire des échéances de crédits en cas d'arrêts de l'activité profesionnelle pour accompagner un proche ou s'occuper d'un enfant.

La garantie Perte d’emploi

La garantie Perte d'emploi est facultative. Elle couvre, sous certaines conditions, la perte d'emploi de l'emprunteur en cas de licenciement économique.

Le + Cardif

L’option Sérénité + de Cardif Libertés Emprunteur permet de profiter d’une couverture sans condition d’hospitalisation pour les affections psychiatriques et dorsales.

Comment se passe le remboursement d'un sinistre emprunteur ?

Il existe 2 modes d’indemnisation proposés par les compagnies d'assurance de crédit immobilier :

  • Le principe forfaitaire couvre le remboursement de votre mensualité dans la limite de la quotité choisie à la souscription de votre assurance emprunteur, et ce indépendamment des revenus perçus. L'indemnisation forfaitaire n'est pas calculée sur votre perte de revenus ni sur vos prestations sociales, mais fixée préalablement dans le contrat d'assurance ; elle représente un pourcentage de votre mensualité.
  • Le principe indemnitaire dans ce cas, l’indemnisation est conditionnée à la perte de vos revenus. Le remboursement indemnitaire signifie que la prise en charge de l'assureur se limite à la perte de vos revenus, c’est-à-dire la différence entre vos revenus habituels et le paiement des indemnités journalières perçues.

Le délai de déclaration d'un sinistre

Votre contrat d’assurance emprunteur indique la date limite à laquelle vous devez déclarer l’événement après qu’il ait été constaté. Ce délai varie généralement selon le risque couvert. En cas de sinistre, vous devez adresser une déclaration de sinistre dans un délai compris entre 48 heures et 7 jours (selon le contrat) après sa survenance. Il est indispensable de respecter scrupuleusement le délai contractuel.

Peut-on changer d'assurance-crédit immobilier ?

Si vous avez déjà un contrat d’assurance de prêt et que vous souhaitez changer pour une assurance emprunteur proposée par un autre assureur, grâce à la loi Lemoine de 2022 vous pouvez résilier votre contrat d’assurance de prêt à tout moment, même au-delà de la première année.

Dans le cadre de la loi Hamon de 2014, vous pouviez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment au cours des 12 premiers mois de votre contrat.Au-delà des 12 premiers mois, la loi Bourquin de 2017, vous permettait de changer d’assurance de prêt immobilier chaque année à la date anniversaire de la signature de votre offre de prêt.

Comment changer d'assurance emprunteur ?

Pour changer d’assurance emprunteur, commencez par rassembler les documents essentiels : votre tableau d'amortissement, votre contrat d'assurance actuel et la Fiche Standardisée d'Information (FSI).
Transmettez ensuite votre demande de résiliation à votre banque. N'oubliez pas d'y joindre votre nouvelle attestation d'assurance et les conditions générales du contrat. Votre banque analysera votre demande sous 10 jours ouvrés. En cas d'accord, la nouvelle assurance prendra effet dès réception de l'avenant au contrat de prêt. Si la banque refuse, elle devra motiver sa décision par écrit.

Le coût d'une assurance de prêt immobilier

Pour réduire le coût de votre assurance de prêt, de votre projet immobilier et vous dégager du pouvoir d'achat, il peut être intéressant d'en changer. Seule condition : que le niveau de garantie de votre nouveau contrat d'assurance soit au moins équivalent à celui de votre contrat actuel. Avec une assurance individuelle, vos garanties seront plus adaptées à votre profil et à votre projet.

Y a-t-il des frais de changement d'assurance emprunteur ?

La résiliation de votre contrat actuel n'entraîne aucune pénalité financière de la part de votre banque. Toutefois, des frais de dossier peuvent s'appliquer lors de la mise en place du nouveau contrat, variant entre 0 et 150 euros selon les assureurs. Certaines banques proposent même la gratuité totale pour attirer de nouveaux clients.

Un examen médical pourrait être requis par votre nouvel assureur, générant parfois des frais supplémentaires. Ces derniers restent minimes comparés aux économies potentielles réalisées sur la durée du prêt.

Le + Cardif

Si vous souhaitez changer d'assurance, nos experts Cardif s'occupent de toutes les démarches pour vous. Contactez-les au 09 88 29 70 49, du lundi au vendredi de 9h à 18h (service gratuit + prix appel).

  1. (1) Economies réalisées par un couple de cadres de 36 ans, qui empruntent 250 000 € sur 20 ans, assurés à 100% chacun par le contrat Cardif Libertés Emprunteur, et ce en comparant leur cotisation à celle de la moyenne des contrats d'assurance emprunteurs dits « contrats groupe » du marché. (Extrait de l'étude KSI Partners « Synthèse benchmark des assurances des emprunteurs » - 2021).
  2. Les assurés sont non-fumeurs, n'ont aucune pathologie et ne pratiquent aucun sport à risque. Ils sont assurés pour le Décès, la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), l'Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT) et l'Invalidité Permanente (IPT) complétée de l'option "Sérénité +" permettant le rachat de l'exclusion des atteintes discales et vertébrales et des affections psychiatriques, des troubles anxiodépressifs (...) sans condition d'hospitalisation.
  3. Calcul de l'économie :
    Leur cotisation Cardif Libertés Emprunteurs sur la durée totale du prêt est de 8 299€ (5 032 € sur 8 ans) avec un Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA) à 0,16%. Le Coût moyen mensuel sur la durée totale du prêt est de 34,58€, ce montant s'ajoute à l'échéance de remboursement du crédit.
  4. Le Coût moyen des assurances emprunteurs proposées par les banques sur la durée totale du prêt est de : 19 455 €
    Leur économie globale : 11 156 €.
  1. (2) Questionnaire de santé en ligne si vous empruntez plus de 200 000 € par assuré et si votre prêt est remboursé avant vos 60 ans.
  2. (3) Source : Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025
  3. * Oscar du Meilleur contrat d’assurance emprunteur Gestion de Fortune.