De quoi se compose la mensualité d'un prêt immobilier ?
La mensualité de prêt immobilier est la somme que vous devrez rembourser chaque mois, après souscription d'un crédit. Découvrez de quoi elle se compose et à quel rythme vous remboursez vraiment le capital emprunté. On vous explique tout du calcul de la mensualité qui vous attend.
Qu'appelle-t-on une mensualité de prêt immobilier ?
La mensualité d'un prêt immobilier représente le montant que vous devez verser chaque mois à votre banque pour rembourser votre crédit immobilier. Cette somme est fixée lors de la signature de votre offre de prêt et dépend de plusieurs facteurs : le montant emprunté, la durée de remboursement, le taux d'intérêt appliqué et le coût de l'assurance emprunteur.
Pour déterminer votre capacité d'emprunt, les établissements bancaires analysent votre situation financière. Ils veillent à ce que le montant de vos mensualités ne dépasse pas 35% de vos revenus nets mensuels, conformément aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière. Ce taux d'endettement maximal inclut l'ensemble de vos charges liées au crédit, y compris l'assurance emprunteur.
De quoi se compose la mensualité de crédit immobilier ?
Voici ce que contient chaque mensualité payée.
Le remboursement du capital
Le capital correspond à la somme que vous empruntez à la banque. Chaque mois, une partie de votre mensualité sert à rembourser ce capital. Au début du prêt, cette part est relativement faible car vous remboursez principalement des intérêts. Elle augmente progressivement tout au long de la durée du crédit selon la méthode proportionnelle appliquée par les banques.
La part du capital remboursée chaque mois suit une progression arithmétique, ce qui signifie que vous remboursez davantage de capital en fin de prêt qu'au début. Par exemple, sur un prêt de 200 000 euros sur 25 ans, vous pourriez rembourser 300 euros de capital le premier mois, puis 302 euros le deuxième mois, et ainsi de suite.
Les intérêts
Les intérêts représentent le coût du crédit facturé par la banque. Ils sont calculés en fonction du taux d'intérêt négocié et du capital restant dû. En 2024, les taux d'intérêt moyens pour un crédit immobilier varient entre 3,5% et 4,5% selon la durée de remboursement et votre profil emprunteur. Ces taux peuvent être fixes ou variables, avec une nette préférence des Français pour les taux fixes qui offrent plus de sécurité.
Le montant des intérêts diminue au fil du temps puisqu'il est calculé sur le capital restant dû. Ainsi, plus vous avancez dans le remboursement de votre prêt, moins vous payez d'intérêts.
L'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire mais elle est très souvent exigée par la banque pour obtenir un prêt immobilier. Elle protège à la fois la banque et l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Son coût varie selon votre âge, votre état de santé et le niveau de garanties choisi. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance à tout moment pour optimiser vos mensualités.
Le taux d'assurance s'exprime en pourcentage du capital emprunté initial. Pour un emprunteur de 35 ans sans problème de santé, il se situe généralement entre 0,25% et 0,40% du capital emprunté.
Les frais de dossier et autres frais
Des frais annexes peuvent s'ajouter à votre mensualité, comme les frais de dossier ou les frais de garantie. Ces derniers sont généralement réglés au début du prêt, mais peuvent parfois être lissés sur la durée du crédit. Les frais de dossier représentent en moyenne 1% du montant emprunté, avec un plafond souvent fixé à 1 500 euros.
Comment connaître sa future mensualité avant de prendre un emprunt ?
Plusieurs méthodes peuvent vous permettre de savoir quelle sera votre mensualité de prêt immobilier.
La calculette de crédit immobilier pour estimer sa mensualité
Un outil de simulation en ligne type calculette vous permet d'obtenir une première estimation de vos mensualités. Vous devez renseigner le montant souhaité, la durée de remboursement et le taux approximatif.
Cette calculette de prêt immo donne un aperçu rapide de votre future charge mensuelle. Elle peut aussi permettre d'anticiper le coût total du crédit et le respect de la capacité d'emprunt. Pour plus de précision, intégrez également votre apport personnel, qui influence directement le montant à emprunter.
La simulation de crédit pour un prêt immobilier
Pour une estimation plus précise, utilisez un simulateur de prêt complet qui prend en compte l'ensemble des paramètres : apport personnel, frais de notaire, assurance emprunteur et zone géographique du bien.
La simulation permet également d'évaluer différents scénarios en faisant varier la durée de remboursement ou le montant de l'apport. Le résultat qui en découle n'est pas une offre de prêt.
La demande de devis auprès des banques
Pour obtenir le montant exact de vos mensualités, sollicitez plusieurs banques. Présentez un dossier complet incluant vos revenus, charges et le détail de votre projet (résidence principale ou investissement locatif). Les banques vous remettront des offres de prêt détaillées.
N'hésitez pas à faire jouer la concurrence en comparant les propositions de différents établissements. Vous pouvez aussi consulter un courtier en crédit immobilier, qui vous fournira le détail mensuel des charges à payer.
Comment connaître sa mensualité quand on a déjà un prêt ?
Si vous avez déjà un crédit, voici comment connaitre le montant et la composition de vos mensualités.
Consulter le tableau d'amortissement
Le tableau d'amortissement détaille mois par mois la répartition de vos mensualités entre capital amorti et intérêts. Ce document essentiel vous permet de suivre l'évolution de votre prêt et de connaître le coût total du crédit. Il indique également le capital restant dû à tout moment, une information précieuse pour envisager un remboursement anticipé.
Lire de contrat de prêt et le contrat d'assurance emprunteur
Ces documents contractuels précisent les conditions de votre emprunt, notamment le montant des mensualités et leur composition. Ils indiquent également les modalités de remboursement anticipé ou de modification des échéances. Conservez précieusement ces documents qui font foi en cas de litige.
Comment modifier les mensualités de prêt immobilier ?
Il est souvent possible d'augmenter ou de diminuer ses mensualités en fonction de l'évolution de votre situation.
Demander d'augmenter ses mensualités pour rembourser son prêt plus vite
Si votre situation financière s'améliore, vous pouvez demander à augmenter vos mensualités. Cette option permet de réduire la durée du prêt et donc son coût total. Vérifiez les conditions de modulation dans votre contrat. La plupart des banques autorisent une augmentation des mensualités jusqu'à 30% du montant initial.
Le rachat de crédit et la mise en place d'un nouvel échéancier
Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts ou de renégocier les conditions de votre crédit immobilier. Cette solution peut aboutir à des mensualités plus adaptées à votre budget. Attention toutefois aux frais associés à cette opération.
Le changement d'assurance emprunteur pour réduire les mensualités
La délégation d'assurance peut générer des économies significatives sur vos mensualités. Comparez les offres disponibles sur le marché pour trouver le contrat le plus avantageux. L'économie peut atteindre jusqu'à 50% du coût de l'assurance selon les profils.
La loi Lemoine facilite le changement d'assurance de prêt, sans avoir à attendre la date anniversaire du contrat.
Quelques exemples de montant de mensualité
Selon les taux moyens observés en novembre 2024, voici les mensualités que vous pourriez avoir à payer, en fonction de la somme empruntée.
Quelle mensualité pour 200.000 euros sur 25 ans ?
Pour un emprunt de 200.000 euros sur 25 ans avec un taux de 4%, la mensualité hors assurance s'élève à environ 1.055 euros. Avec une assurance à 0,34%, comptez 1.112 euros par mois. Le coût total du crédit sur 25 ans sera d'environ 333.600 euros.
Quelle mensualité pour 150.000 euros sur 25 ans ?
Dans les mêmes conditions, un prêt de 150.000 euros génère une mensualité d'environ 791 euros hors assurance, soit 834 euros assurance comprise. Le coût total du crédit s'élèvera à environ 250.200 euros.
Quelle mensualité pour 120.000 euros sur 25 ans ?
Pour 120.000 euros empruntés, la mensualité sera d'environ 633 euros hors assurance, soit 667 euros avec l'assurance. Le coût total du crédit atteindra environ 200.100 euros.
