Que devient votre assurance habitation lors d’un déménagement ? Devez-vous la résilier pour en souscrire une nouvelle ? Pouvez-vous simplement transférer le nouveau contrat sur votre nouvelle propriété ? Cardif, assureur, vous explique.
Assurance habitation et déménagement : en bref
- Deux options s'offrent à vous : transférer votre contrat existant vers votre nouveau logement ou procéder à sa résiliation pour souscrire une nouvelle couverture adaptée.
- La réglementation en vigueur vous accorde un délai de 3 mois après avoir quitté votre ancien domicile pour notifier ce changement à votre assureur. Cette notification doit s'accompagner d'une copie de l'état des lieux ou d'autres justificatifs attestant de votre déménagement.
- Pour une habitation après un déménagement, l'évaluation des nouveaux risques détermine la suite des démarches. Votre service client analysera les caractéristiques du nouveau logement et ajustera les garanties si nécessaire.
Que dois-je faire avec mon assurance habitation en cas de déménagement ?
Avant même de faire appel à un déménageur, prenez le temps de comparer plusieurs devis et de vérifier les garanties incluses dans votre contrat actuel. Dans le cadre d'un déménagement, votre assurance habitation ne couvre généralement pas le transport de marchandises entre votre ancien et votre nouveau logement : ce risque reste à la charge du professionnel sollicité, sauf extension spécifique prévue à votre contrat.
Vous devrez ensuite choisir entre le transfert de votre contrat vers votre nouvelle adresse ou sa résiliation pour en souscrire un autre, mieux adapté aux caractéristiques de votre futur logement (aménagements extérieurs, piscine, dépendances). Ce choix dépend aussi du coût de votre future prime d'assurance habitation et des plafonds d'indemnisation proposés par votre assureur actuel.
Quand et comment peut-on résilier son assurance habitation en cas de déménagement ?
Pour résilier votre assurance habitation en cas de déménagement, vous devez effectuer plusieurs démarches. Tout d’abord, vous devez transmettre votre demande auprès de votre assureur, au plus tard 3 mois après avoir quitté votre ancien logement
- Soit par lettre recommandée avec accusé de réception
- Soit par tout autre moyen prévu dans votre contrat
Vous devez joindre à votre courrier de résiliation tous les justificatifs prouvant votre déménagement (état des lieux de sortie, quittances de loyer de votre nouveau logement, etc.). Une fois votre courrier reçu par l'assureur, la résiliation devient effective 1 mois après la réception de votre demande : le cachet de la poste fait foi pour déterminer cette date.
Si vous devenez locataire : vous avez l’obligation d'être couvert par une assurance habitation locataire en cas de sinistre que vous pourriez causer à votre logement. Si vous devenez propriétaire d'un appartement en copropriété : vous avez l'obligation de souscrire la garantie responsabilité civile même dans le cas où le syndicat de copropriété aurait souscrit une assurance car elle ne couvre en général que les parties communes.
Quelles sont les modalités de résiliation d'une assurance habitation en cas de déménagement ?
Le déménagement constitue un motif légitime de résiliation anticipée, reconnu par l'article L113-16 du Code des assurances. Cette possibilité s'applique quelle que soit l'ancienneté de votre contrat, dès lors que le changement de domicile modifie réellement le risque assuré, et pas uniquement l'adresse mentionnée sur votre contrat.
Si vous quittez un appartement pour une maison avec jardin par exemple, le risque change nettement. En revanche, un déménagement vers un logement aux caractéristiques similaires, dans le même quartier, peut être jugé insuffisant par votre assureur pour justifier une résiliation hors échéance.
Aucune pénalité ne vous sera appliquée : votre assureur doit vous rembourser la cotisation correspondante à la période non couverte, calculée à partir de la date d'effet de la résiliation.
Modèle de lettre de résiliation de contrat d'assurance habitation en cas de déménagement
Pour la rédaction de la lettre de résiliation d'assurance habitation, il est essentiel d'y mentionner les éléments suivants :
- Vos coordonnées (nom, adresse, email, numéro de téléphone)
- Les informations du contrat (numéro du contrat, nom de l'assureur)
- La date et le lieu de rédaction de la lettre
- L'objet de la lettre (résiliation du contrat d'assurance habitation pour déménagement)
La lettre de résiliation d'assurance habitation doit être concise, claire et précise : assurez-vous de mentionner explicitement votre désir de résilier le contrat suite à un déménagement.
Concernant l'envoi, privilégiez la lettre recommandée avec accusé de réception. Cela permet d'avoir une preuve de l'envoi et de la réception de la lettre par votre compagnie d'assurance.
Quels justificatifs pour résilier une assurance habitation ?
Pour valider votre demande de résiliation, votre assureur accepte plusieurs types de documents officiels.
- La facture de résiliation d'électricité ou de gaz constitue une preuve fiable de votre départ. Un contrat de bail ou un acte de vente pour votre nouveau logement attestent également du changement d'adresse.
- Les factures de déménagement professionnel, le certificat de scolarité des enfants dans leur nouvelle école ou un justificatif de domicile bancaire peuvent aussi être utilisés. L'essentiel est de fournir un document daté qui confirme votre nouvelle situation.
Conservez une copie de tous les documents transmis à l'assurance. Cette précaution vous sera utile en cas de contestation ultérieure.
Motifs de résiliation d'assurance : est-il possible de la déclencher sans justificatif ?
Votre assureur ne peut accepter une résiliation sans preuve documentaire, sauf dans le cadre de la loi Hamon après un an d'engagement. Cette règle protège à la fois les particuliers et les compagnies d'assurance contre les résiliations abusives.
Délai et préavis : la résiliation peut-elle se faire à tout moment grâce à la loi Hamon ?
En dehors du cas du déménagement, la réponse dépend de l'ancienneté de votre contrat. Grâce à la loi Hamon, entrée en vigueur en 2015, vous pouvez résilier votre assurance habitation à tout moment dès lors que votre contrat a dépassé sa première année, sans frais ni justification. La résiliation prend effet un mois après réception de votre demande par l'assureur, conformément à l'article L113-15-2 du Code des assurances.
Avant ce délai d'un an, seul un motif légitime reconnu par la loi vous permet de rompre votre engagement, sinon vous devez respecter un préavis de deux mois avant la date d'échéance annuelle.
Si votre assureur omet de vous adresser l'avis d'échéance au moins 15 jours avant la tacite reconduction de votre contrat, vous récupérez le droit de résilier sans frais à tout moment, à compter de la date de reconduction.
Propriétaire, locataire : quand informer votre assureur de votre déménagement ?
Lors d’un déménagement, le changement de situation doit être notifié le plus rapidement possible à votre compagnie d'assurance.
- Si vous êtes propriétaire et que vous souhaitez vendre votre logement, l’article L121-1O du Code des Assurances prévoit que votre assurance multirisque habitation est automatiquement transférée vers le nouvel acquéreur. Vous devrez informer votre compagnie d’assurance de la cession de votre bien et du transfert du contrat d’assurance habitation. Vous pouvez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur.
- Si vous êtes locataire, il est recommandé de tenir informé votre assureur de votre demande de transfert. Cependant, si vous n’avez pas eu le temps de réaliser cette démarche, vous disposez de 15 jours supplémentaires après la date de l’emménagement pour prévenir votre assureur.
Que vous soyez propriétaire ou locataire, une fois votre demande de transfert reçue par votre assureur, votre contrat d’assurance habitation pourra être transféré sur votre nouveau logement.
L’assureur peut refuser de garantir le nouveau logement en cas de risque atypique ou de multi sinistralité, par exemple.
La couverture des biens pendant le déménagement
Une double couverture d’assurance habitation pendant le déménagement est souvent recommandée. En effet, votre ancien logement reste sous votre responsabilité et doit être couvert en cas de sinistres imprévus, tout comme votre nouvelle habitation.
La responsabilité du déménageur dans la couverture de vos biens
La responsabilité du déménageur est un aspect essentiel à prendre en compte lors de votre déménagement. Le déménageur professionnel est tenu par la loi de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle pour couvrir les dommages qu'il pourrait causer aux biens qu'il transporte.
Il est donc essentiel de vérifier que le déménageur possède bien une assurance responsabilité civile avant de signer un contrat.
Déménagement : pouvez-vous avoir un remboursement des primes d’assurance habitation ?
Lorsque vous demandez la résiliation de votre contrat, il est important de prendre les dispositions nécessaires pour être couvert jusqu’au jour où vous quittez définitivement votre logement. Ainsi votre ancien logement et votre mobilier seront toujours couverts, y compris le jour du déménagement.
Cependant, à la fin de votre contrat, deux situations peuvent survenir :
- Vous avez versé trop de cotisations à votre assureur : votre assureur a alors l’obligation de vous rembourser intégralement le montant excédant. Le remboursement dû est calculé à compter de la date d'effet de la résiliation de votre assurance actuelle
- Vous n’avez pas fait la demande de résiliation dans les 3 mois suivant votre départ du logement : l’assureur n’est pas tenu de vous rembourser les sommes qu’il a perçues pendant la période concernée
Pouvez-vous changer les garanties de votre assurance habitation en cas de déménagement ?
L’emménagement dans votre nouvelle habitation peut nécessiter la souscription de garanties additionnelles afin de couvrir de nouveaux risques. Il vous faut prendre en compte le changement de risque associé à votre nouveau logement. En effet, votre nouveau logement peut présenter des risques spécifiques non couverts par votre contrat actuel. Par exemple, si votre nouvelle habitation comprend une piscine ou un système de sécurité avancé, vous pourriez avoir besoin d'ajouter une garantie piscine ou une garantie vol.
Est-ce qu'une assurance déménagement est obligatoire ?
Non, aucune loi n'impose aux particuliers de souscrire une assurance déménagement spécifique. En revanche, si vous faites appel à un professionnel, celui-ci est tenu de disposer d'une assurance responsabilité civile professionnelle, qui constitue une garantie minimum obligatoire en cas de perte ou de détérioration de vos biens pendant le transport.
Cette couverture reste limitée : elle ne joue que si la responsabilité du déménageur est engagée. Pour une protection plus large, vous pouvez souscrire une assurance dommages facultative, qui prend en charge les sinistres même sans faute du transporteur, à condition d'avoir rempli la déclaration de valeur de vos biens.
Si vous déménagez seul, sachez que votre assurance habitation ne couvre pas vos meubles pendant leur transport. Vérifiez auprès de votre assureur si une extension de garantie ou une option bris de glace peut compléter cette protection.
Comment effectuer un transfert de contrat d'assurance habitation lors d'un déménagement ?
Pour transférer votre assurance habitation lors d'un déménagement, plusieurs étapes sont à suivre. Avant toute chose, informez votre assureur de votre déménagement, idéalement un mois avant la date prévue. Cette notification peut se faire via votre espace client en ligne, par courrier ou par email.
Dans cette communication, mentionnez la date précise à laquelle vous quittez l'ancien logement, votre nouvelle adresse, les caractéristiques de votre nouveau logement (surface, nombre de pièces, équipements spécifiques), ainsi que la valeur des biens à assurer. Vous devez joindre à votre courrier de résiliation toutes les pièces justificatives prouvant votre déménagement (état des lieux de sortie, quittances de loyer de votre nouveau logement, etc.).
Votre assureur évaluera les risques associés. S'ils sont similaires à ceux de l'ancien logement, votre contrat pourra être transféré sans modification. Dans le cas contraire, une mise à jour des garanties et une possible réévaluation de la prime d'assurance seront nécessaires.
Les aides dont vous pouvez bénéficier en cas de déménagement
Lors d'un déménagement, diverses aides financières peuvent être sollicitées pour couvrir les frais associés. Ces aides sont souvent soumises à des conditions spécifiques :
- Le Fonds de Solidarité pour le Logement (FSL) : chaque département dispose d'un FSL qui peut contribuer à couvrir les frais de déménagement pour les personnes en situation difficile. Cette aide peut prendre la forme d'une subvention ou d'un prêt.
- Aides de la CAF : la Caisse d'Allocations Familiales propose une aide au déménagement pour les familles ayant au moins trois enfants, dont le dernier a moins de deux ans. Cette aide rembourse une partie des frais de déménagement.
- Aides Mobili-Pass et Mobili-Jeune : ces aides sont destinées respectivement aux salariés d'entreprises du secteur privé non agricole et aux jeunes de moins de 30 ans en formation en alternance.
- Avance Loca-Pass : cette aide permet de financer le dépôt de garantie demandé lors de l'entrée dans un logement.
Certaines de ces aides peuvent être cumulées, il est donc recommandé de se renseigner auprès des organismes compétents pour en savoir plus sur les conditions d'éligibilité et les démarches à effectuer.
Quand assurer un nouveau logement ?
Le moment optimal pour assurer votre nouveau logement dépend directement de votre statut et du type d'habitation.
- Les locataires doivent impérativement souscrire leur contrat avant la remise des clés, car l'assurance habitation constitue une obligation légale. Votre propriétaire exigera d'ailleurs une attestation d'assurance dès la signature du bail.
- Pour les propriétaires, la souscription peut intervenir dès la signature de l'acte de vente, même si vous n'occupez pas encore les lieux. Cette anticipation vous protège contre tout sinistre survenant entre l'acquisition et votre emménagement effectif.
Concernant les caractéristiques différentes de votre nouveau logement, prenez le temps d'évaluer précisément vos besoins quelques jours après le déménagement. La surface, l'organisation du déménagement et le profil de risque de votre nouveau quartier influencent directement vos garanties. Comparez les offres du marché pour adapter votre couverture à votre nouvelle situation, en tenant compte de l'article L113-16 qui encadre ces changements.