Assurance emprunteur : que signifie le TAEA ?

Le TAEA est un taux qui prend en compte le coût total de l'assurance sur une période donnée. Il est exprimé sous forme de pourcentage et est calculé en tenant compte des frais de gestion, des frais de souscription et des frais de résiliation.

Le calcul du TAEA se détermine par la différence entre 2 TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : celui incluant l'assurance et celui sans assurance. La formule simplifiée est donc la suivante : TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance

Cette méthode permet d'isoler l'impact de l'assurance sur le coût total du crédit et d'optimiser l’efficacité de la délégation d’assurance, en choisissant plus facilement une assurance emprunteur moins chère, avec une équivalence de garanties.

Pour établir ce taux, les assureurs prennent en compte plusieurs critères :

• l'âge et la profession de l'emprunteur
• son état de santé et ses habitudes de vie
• le montant et la durée du prêt
• les garanties souscrites

Prenons l'exemple d'un prêt de 250 000 € sur 20 ans. Avec un TAEG de 3,2% incluant l'assurance et de 2,8% hors assurance, le TAEA s'élève à 0,4%. Cette différence représente environ 20 000 € sur la durée totale du prêt.

Depuis le 1er janvier 2015, les assureurs sont dans l'obligation d’afficher la mention TAEA dans leurs offres de prêt (loi Hamon). L'affichage de ce taux à destination des clients doit aussi inclure les éléments suivants :

• le TAEA exprimé en pourcentage
• le montant du coût global de l’assurance sur toute la durée du crédit
• le coût mensuel de l’assurance et s’il s’ajoute aux échéances de remboursement du prêt
• le détail des garanties assurées

Le TAEA permet de comparer les diverses offres d’assurance des établissements financiers pour trouver le meilleur rapport garanties/prix.

Taux moyen du TAEA en 2024 :

Le taux moyen varie selon plusieurs critères : l’âge, le profil, l’état de santé ou encore la capacité financière de l'emprunteur.

A titre d’exemple, concernant le critère de l’âge :

• 25-35 ans : 0,25% à 0,40%
• 35-45 ans : 0,35% à 0,55%
• 45-55 ans : 0,45% à 0,70%

Ces chiffres soulignent l'importance d'une comparaison minutieuse des offres d'assurance, car même une petite différence de taux peut engendrer des économies substantielles à long terme.

Le TAEG (taux annuel effectif global) constitue un indicateur essentiel pour évaluer la charge financière globale d'un emprunt. Il englobe non seulement les intérêts, mais aussi l'ensemble des frais liés au prêt, y compris l'assurance emprunteur.

Cet indicateur permet aux futurs propriétaires de comparer les différentes offres disponibles sur le marché sur une base commune.

Le TAEG prend en compte :

• Les intérêts du prêt
• Les frais de dossier
• Les coûts de garantie
• La prime d'assurance emprunteur

Un TAEG plus bas indique généralement un emprunt moins onéreux sur le long terme. Les banques ont l'obligation légale d'afficher ce taux dans leurs propositions de crédit, assurant ainsi une transparence accrue pour les emprunteurs.

Quelle différence entre le TEG et le TAEG ?

Le TEG (Taux Effectif Global) a précédé le TAEG jusqu'en 2016, la principale distinction réside dans leur méthode de calcul. Le TEG utilisait une approche proportionnelle, tandis que le TAEG emploie une logique actuarielle plus précise.

Le TAEG intègre davantage d'éléments dans son calcul, notamment l'assurance décès-invalidité et l'assurance chômage, absentes du TEG. Cette inclusion permet une représentation plus fidèle du coût total du crédit.

Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, un TEG de 3,5% pourrait correspondre à un TAEG de 4,2% une fois l'assurance prise en compte. Le TAEG offre ainsi une vision plus complète, facilitant la comparaison des offres bancaires pour les emprunteurs.

Les emprunteurs peuvent consulter le TAEA et le TAEG dans les documents officiels fournis par les établissements de crédit. Ces taux figurent notamment dans la fiche d'information standardisée d'information (FSI), document obligatoire depuis 2015, que la banque doit vous fournir en amont de l’offre de prêt et qui vous informe de vos droits en matière d’assurance.

Pour une analyse approfondie, examinez attentivement ces chiffres. Un TAEA bas suggère une assurance moins coûteuse, tandis qu'un TAEG réduit indique des frais globaux moindres.

N'hésitez pas à solliciter votre banquier ou un courtier pour des éclaircissements. Ils peuvent vous aider à interpréter ces données et à les mettre en perspective avec votre situation personnelle.

Comparez systématiquement plusieurs propositions pour dénicher l'offre la plus avantageuse. Des simulateurs en ligne vous permettent également d'estimer ces taux et de visualiser leur impact sur votre budget à long terme.

La loi Lagarde a marqué un tournant majeur dans le domaine du crédit immobilier. Elle offre aux futurs propriétaires une liberté accrue dans le choix de leur protection financière. Cette réforme permet de sélectionner une couverture adaptée à ses besoins, indépendamment de l'établissement prêteur.

Les bénéfices sont multiples pour les acheteurs :

• Possibilité de réaliser des économies substantielles
• Accès à des garanties personnalisées
• Renforcement du pouvoir de négociation avec les banques

En comparant les offres du marché, il devient possible d'obtenir des conditions plus avantageuses. Cette démarche peut se traduire par une réduction significative du coût global du prêt, parfois de plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du remboursement.

La sélection d'une assurance emprunteur optimale nécessite une analyse approfondie de votre situation personnelle. Commencez par évaluer vos besoins spécifiques en matière de protection et examinez attentivement les garanties proposées, en vous assurant qu'elles correspondent à votre profil de risque.

Privilégiez la qualité des couvertures plutôt que le prix le plus bas tout en vérifiant les exclusions et les délais de carence pour éviter les mauvaises surprises. N'hésitez pas à solliciter l'avis d'un professionnel indépendant pour décrypter les subtilités des contrats.

La négociation des conditions de l'assurance emprunteur est envisageable, certains assureurs peuvent adapter leurs propositions en fonction de votre dossier. Restez vigilant quant aux évolutions législatives qui pourraient influencer votre choix ou vous permettre de modifier votre contrat ultérieurement.

Un niveau de garanties de l'assurance de prêt à respecter

Si vous optez pour une assurance emprunteur déléguée (indépendante de l'établissement prêteur), vous devrez respecter l'équivalence des garanties.

L’équivalence de garanties, c’est la condition sine-qua-non pour que votre banque prêteuse valide votre choix d’assurance emprunteur déléguée. La loi stipule ceci : le prêteur ne peut pas refuser en garantie un autre contrat d’assurance dès lors que ce contrat présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance de groupe qu’il propose. Toute décision de refus doit être motivée.

Pour connaître les critères d’équivalence de garanties d’assurance emprunteur exigés par votre banque prêteuse, reportez-vous à la fiche standardisée d’information que celle-ci doit obligatoirement vous remettre.